개인회생 중 휴대폰이나 자동차 할부, 해도 되나요?

면책되지 않습니다. 개인회생으로 면책되는 것은 개시결정 전의 원인으로 생긴 채무(개인회생채권)뿐입니다(제581조 제1항). 개시결정 이후 새로 받은 대출, 카드 사용액, 할부금은 면책 후에도 그대로 갚아야 하고, 변제 중 연체되면 별도로 추심이나 압류를 당할 수 있습니다.

개인회생 중 신용카드 발급을 금지하는 법 조항은 없고, 발급 여부는 카드사 심사로 정해집니다. 실무상 회생 관련 공공정보가 등록되어 있는 동안에는 신규 발급이 어려운 경우가 많고, 성실 변제로 공공정보가 삭제되거나 면책된 뒤 신용점수가 회복되면서 가능해지는 경우가 많습니다.

체크카드는 내 예금 잔액 안에서 결제되는 방식이라 개인회생 중에도 발급받아 쓰는 데 법적 제한은 없습니다. 다만 소액 신용한도가 붙은 하이브리드 기능이나 후불 교통 기능은 신용 심사가 필요해 공공정보가 있는 동안 제한되는 경우가 많습니다. 구체적인 기준은 은행·카드사마다 다릅니다.

인가 후 새 대출을 금지하는 조문은 없어, 법적으로는 금융회사 심사를 통과하면 받을 수 있습니다. 다만 회생 관련 공공정보가 남아 있으면 일반 은행 대출은 어려운 경우가 많고, 새로 생긴 빚은 개시결정 이후 채무라 면책되지 않습니다(제581조 제1항). 변제금과 대출 상환을 함께 감당할 수 있는지가 가장 중요합니다.

가입 자체를 금지하는 조문은 없습니다. 다만 개인회생은 생계비를 뺀 가용소득을 모두 변제에 쓰는 구조라, 변제금을 내고 남은 생계비 범위 안에서 소액으로 하는 것이 원칙적인 모습입니다. 적립액이 크면 소득을 낮게 신고했거나 재산이 늘어난 것으로 보여 변제계획 변경 요구를 받을 수 있습니다.